據中國新聞網報道，個人養老、商業養老、特定養老儲蓄、養老三大新選擇，但很多人可能還是很迷茫。這三個選項有什么聯系和區別？不同的人應該如何選擇？

所有這些都是第三個支柱的一部分。

智聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對中新網財經表示，個人養老、商業養老和特定養老儲蓄實際上是養老保險體系第三支柱的一部分。

其中，第一支柱是基本養老保險，這是主要部分。目前覆蓋10.4億人。第二支柱是企業年金和職業年金。截至2021年底，已有7000多萬職工參加了兩項年金。第三支柱包括個人養老金和其他個人商業養老金融服務。

不同的概念

從概念上講，個人養老是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運作、養老保險補充功能的養老保險制度。

商業養老是自愿參與、市場化、法治化的養老金融業務。養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等一站式服務。

某些養老儲蓄產品屬于定期儲蓄存款，利率優于一般儲蓄產品。

資料圖。張云攝

試點范圍不同。

個人養老金先行城市有36個，分別是北京、天津、石家莊、雄安新區、晉城、呼和浩特、沈陽、大連、長春、哈爾濱、上海、蘇州、杭州、寧波、合肥、福建、南昌、青島、東營、鄭州、武漢、長沙、廣州等。

商業養老試點地區為北京、上海、江蘇、浙江、福建、山東、河南、廣東、四川、陜西等10個省份。四家參與試點的養老保險公司分別是中國人民養老保險股份有限公司、中國人壽養老保險股份有限公司、太平養老保險股份有限公司和國民養老保險股份有限公司，自2023年1月1日起，試點期限暫定為一年。

具體養老儲蓄產品由工、農、中、建四大行在合福、穗、成、Xi安、青進行試點。單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。

不同的購買門檻

董希淼指出，個人養老、商業養老、特定養老儲蓄都是自愿的，其中商業養老的購買門檻限制較少。

按照規定，參加個人養老，必須是參加我國城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的職工。

參加商業養老，可以到18歲。年滿18周歲的個人可以與養老保險公司簽訂商業養老業務相關合同。

具體養老儲蓄方面，從試點來看，要求35歲以后才能購買。比如工行明確客戶年齡要大于35，實際年齡要滿足+產品期限要大于等于55；建行已明確銷售對象為持身份證件發卡機關為銷售區域的境內35歲以上公民，所選期限品種必須滿足到期客戶應在55歲以上的具體要求。

不同的限制

其中，個人養老金和特定養老儲蓄有購買限制。

養老金個人參保人年繳費上限為12000元，不得超過上限。繳費金額上限將根據經濟社會發展水平、多層次養老保險體系發展狀況等因素進行調整。

特定養老儲蓄方面，單家試點銀行特定養老儲蓄產品的存款人最高存款本金為50萬元。具體的養老儲蓄產品包括整存整取、整存整取、整存整取三種。產品期限分為5年、10年、15年、20年四個檔次。

不同的優惠政策

養老金個人參保人享受稅收優惠政策，繳費人按每年12000元限額稅前扣除。投資所得暫不征稅，領取所得實際稅負由7.5%降至3%。

納稅人將獲得切實的節稅利益。例如，假設納稅人現行適用稅率為10%，一年繳納12000元，可減稅12000840元，如果納稅人繳納30年，將節省稅款25200元。

參與商業養老業務的個人不享受個人所得稅相關優惠政策。

具體的養老儲蓄產品利率略高于大型銀行五年期定期存款掛牌利率。以工行為例，某特定養老金儲蓄產品每五年為一個計息周期，在同一個計息周期內利率水平不變。整存整取：廣州、成都、Xi安4.0%，青島、合肥3.5%；存取款：廣州、成都、Xi安2.25%，青島、合肥2.05%；存取款總額：廣州、成都、Xi安2.25%，青島、合肥2.05%。

不同的提款條件

個人養老基金賬戶封閉，符合下列任一條件的參保人，可按月、分期或一次性領取個人養老金：達到基本養老金領取年齡；完全喪失行為能力；定居國外；國家規定的其他情形。

商業養老提供固定分期、定期分期、長期年金等多種領取安排。

養老儲蓄的具體原則是去年達到55歲才可以支取。

不同的人應該如何選擇？

三類產品特點不同，居民可根據自身風險偏好和流動性需求進行選擇。

個人養老基金賬戶用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。其中，提供個人養老服務的商業銀行發行的儲蓄存款可以納入購買范圍。

專家介紹，個人養老金可以享受稅收優惠，稅率較高的居民可以考慮參加個人養老金，從而節省個稅。另外，個人養老金投資的產品相對更穩定，但也不是完全無風險。考慮到我們的年齡，我們應該調整投資結構。比如我們可以在年輕的時候多配置一些權益類產品，在接近退休年齡的時候逐步增加固定收益類產品的配置。

商業養老金建立了鎖定型養老金賬戶和連續型養老金賬戶的雙賬戶組合，兼顧了鎖定養老基金長期投資和個人不同年齡段流動性的雙重需求。

對于具體的養老金儲蓄，董希淼表示，兼顧普惠性和養老性，產品期限長，收益穩定，本息有保障。可以在利率下行周期中鎖定相對較高的利率，可以滿足風險偏好低、流動性要求低、追求固定收益的居民的養老需求。