重疾險多少錢？要怎么買？
julian 2021-11-09 20:13
重疾險保費跟保險公司、年齡、產品形態、健康狀況、保險期間等很多因素有關。
保險公司：不同保險公司保費差距不小，同樣產品，A公司可能比B公司貴40%；
年齡：同等情況下，男性保費普遍貴于女性，年齡越大保費越貴；
產品形態：重疾單次賠付還是多次賠付、是否附加癌癥二次、是否附加心腦血管疾病二次等等；
健康狀況：涉及到加費承保，比如乙肝大三陽需要加費，普遍加費在25%左右；
保險期間：以30歲人來說，保終身>保至80歲>保至70歲>保至60歲>保30年>保1年。
總之，重疾險保費是這樣構成的：
至于重疾險怎么買？因為保險不是個簡單的買賣行為，而是根據個人情況、個人喜好、健康狀況、預算、家庭情況等等的一個整體規劃。
單純問重疾險怎么買，如果沒有結合自身情況，那最后選到的也不合適。
當然，可以參考其中這樣的一個方法：排除法。
產品可能不適合所有人，但方法卻可以適合每個人。
重疾險這個險種，因為保費較多、繳費年限長，加之保險名聲差、保險產品種類太多，導致決策周期很長。
其中，不少人深陷產品對比無法自拔，倒不是說不該對比，而是應該抓產品間主要區別，將細微區別往后放。
定期還是終身、多次賠付還是單次賠付、含不含輕癥或是高發輕癥，這是主要區別。
主要區別，決定著這份重疾險能不能解決大風險帶來的影響。
重疾病種是100種還是110種、輕癥賠20%還是賠25%、A產品保費比B產品貴5%、重疾分4組還是5組，這是細枝末節。
細枝末節，都在我們承受范圍內，不會造成毀滅性打擊。
那重疾險怎么買？一個小的建議，供各位參考：排除法，我們從輕癥責任開始排除。
一、什么是輕癥？<<<<<<<<<
不管是中癥還是輕癥，就是相對重疾險里的“重疾”而言，其實是重疾的前期癥狀，就是還沒有到達重疾理賠標準的病癥。
現如今，隨著大家體檢意識越來越強，很多疾病可以被盡早發現，那輕癥越來越常見，但它并沒有重疾的治療成本和治療難度高。
可這并不代表輕癥可有可無，輕癥還是會對病人本人及家庭造成不小影響。
輕癥責任的引入，一方面降低了重疾的理賠門檻，讓理賠變得相對容易；
另一方面，也能補償給被保險人一筆保險金，用于更好的治療及后續康復療養。
二、高發輕癥有哪些？<<<<<<<<<
在國內，重疾險同質化非常嚴重，因為行業規范，各家公司前25種重疾基本無差別，無論疾病定義還是理賠標準，甚至順序。
這25種重疾占了重疾理賠率的95%，而其余病種是各家保險公司自主定義，發病率相對低很多。
所以，單從重疾保障方面來說，各家公司重疾險產品基本一樣，不用糾結A公司保100種，B公司保110種。
然而，目前為止，輕癥并沒有統一標準，不管是病種、賠付次數還是理賠標準，都由各家保險公司自主定義。
因此，在輕癥這個版塊，差別還是有點大。
我們來看看高發重疾對應的高發輕癥：
特別是標紅病種，這是最最高發的，為什么這么說呢？我們來看看2家保險公司最新輕癥理賠數據：可以看到，原位癌、心臟病、輕微腦中風占了輕癥理賠的絕大多數，而且呈年輕化趨勢。
所以，選擇重疾險時就該著重關注25種高發重疾對應的輕癥病種，包含的越多越好，至少應包含如下12種：
三、輕癥責任怎么選？<<<<<<<<<
如果不知道重疾險怎么選，那就先從如下5點排除一些備選產品：
1、高發輕癥全面性
首先看輕癥病種全面性，可排除高發輕癥不全面的產品，特別是上文提到那12種。
2、賠付次數
A產品輕癥只賠1次，B產品輕癥可賠3次，保費差不多，那賠付次數越多越好。
但如下2點需特別注意：
輕癥分組賠付：雖然部分產品輕癥可多次賠付，但分組且前后兩次賠付有時間間隔；
輕癥隱形分組：這其實是絕大多數產品的共性問題，雖然沒有在輕癥責任分組，但合同有這樣的限制：
3、賠付比例
目前來說，市場主流是首次確診輕癥賠付45%基本保額（有些產品已經達到50%），同時不占用重疾保額。
當然，很多產品輕癥賠付比例依然停留在20%，顯然有點差強人意。
4、考慮家族病史
一些疾病具有遺傳性，比如癌癥、高血壓、心腦血管疾病。
目前來說，各家公司都保障原位癌這項責任，就算重疾新規落地后，這項責任也仍然會保障。
那如果家族有高血壓、心腦血管病史，那至少應該確保輕癥病種包含如下4種：
輕微腦中風
不典型心梗
微創冠脈介入術
微創冠狀動脈搭橋術
而且，最好能選擇這4項不存在隱形分組的產品。
關于這一點，達爾文3號重疾險做的相對優質，可保障輕微腦中風、不典型心梗、微創冠脈介入術的二次新發或復發。
5、理賠標準
輕癥理賠標準由各家公司自主定義，那難免會有所不同，我們以輕微腦中風來做個對比：
A產品：寬松
確診180天后，不需要遺留后遺癥，即可申請理賠。
B產品：較寬松
確診180天后，兩項后遺癥滿足一種或一種以上，即可申請賠付。
C產品：條件嚴格
這種情況不多見，但幾個“網紅”產品就是這種設定，分2種情況：
確診180天后，需要同時遺留2項后遺癥，才可申請理賠。
這也就接受了，好歹明顯一點，下面這種就真的在玩“文字游戲”：
不仔細看，根本看不出來是“一側肢體”，市面基本上要求“上肢或下肢”，而這要求“上肢和下肢”，一字之差，但理賠門檻更高。
四、一點建議<<<<<<<<<
說到這，表明一個前提：
單從某個病種的“理賠條件寬松與否”作為選擇某個產品的唯一依據，顯然有些不妥。
但是，在其他條件類似的情況下，某個高發病種的理賠標準還是可以作為參考依據。
到此，但愿自己講清楚了3個觀點：
重疾險同質化比較嚴重，前25種高發重疾屬于行業規范，各家公司一模一樣；
結合自身情況重點關注輕癥或中癥責任，特別是有家族病史人群；
買保險是個時機問題，不需要陷入無盡的對比中，因為消耗的不僅是精力，更是時間。
最后，借用之前朋友圈看到的一張圖片，跟大家分享一下：
關于“重疾險怎么買”，如果你有什么好的想法，歡迎跟我聊一聊~
