老年人有50萬(wàn)的養(yǎng)老錢(qián)，如何理財(cái)才能既安全又能跑贏通脹？？
老年人有50萬(wàn)的養(yǎng)老錢(qián)，如何理財(cái)才能既安全又能跑贏通脹？
m41****3440 7小時(shí)前 對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)擁有50萬(wàn)元養(yǎng)老的錢(qián)，選擇理財(cái)?shù)拇_是很不錯(cuò)的選擇，但是想利用理財(cái)跑贏通貨膨脹不是不可能，但是能跑能跑贏通貨膨脹的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)方式均是存在一定的本金風(fēng)險(xiǎn)，為啥這么說(shuō)期主要也是因?yàn)槲覈?guó)某位知名專家根據(jù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及貨幣發(fā)行量與實(shí)際貨幣需求量，通過(guò)計(jì)算與預(yù)測(cè)的出2019與2020年通貨膨脹率在6.0%左右。如果你想利用這筆養(yǎng)老的錢(qián)，理財(cái)想達(dá)到年華收益6%收益，不可否認(rèn)的說(shuō)的確是可以達(dá)到，但是對(duì)于上了年紀(jì)已經(jīng)退休的老年人來(lái)說(shuō)，孩子都已經(jīng)長(zhǎng)大成家立業(yè)了，也無(wú)需考慮家庭當(dāng)中每月的生活支出，還有就是在生活當(dāng)中也沒(méi)有什么太大的花項(xiàng)，偶爾也就是家中買(mǎi)賣菜，給孫子孫女買(mǎi)些玩具或零花錢(qián)，這時(shí)候選擇理財(cái)?shù)臅r(shí)候，個(gè)人建議就別在要求高收益了，要求保守穩(wěn)健收益便是最好的理財(cái)方式。
宋青鵬 7小時(shí)前 第一、50歲養(yǎng)老錢(qián)，確實(shí)少了點(diǎn)，靠正常理財(cái)很難保證體面的晚年生活我覺(jué)得，作為80后，或者以后的年輕人，人到60歲，應(yīng)該至少有200萬(wàn)到500萬(wàn)的養(yǎng)老錢(qián)，才能保證體面的退休生活。50萬(wàn)真的太少了，除非你的退休金很多，一臺(tái)月能有五六千以上，那其實(shí)也不需要什么太高收益的理財(cái)，正常投資就行，一年5%左右的收益，其實(shí)還沒(méi)退休金高，當(dāng)零花錢(qián)，多出去旅游散心最好。但是可能大部分人是不能指望退休金的，因?yàn)榇蟛糠秩送诵萁鸲己苌伲?dāng)然一線，以及大部分公務(wù)員，教師這些群體退休金是很高的，但是這些人有多少？并不是大多數(shù)，大多數(shù)人是不能指望退休金養(yǎng)老的，必須靠自個(gè)。第二、如果只有50萬(wàn)，退休金也不高，如何理財(cái)提升晚年生活？這是很重要的，大部分人可能都要包括在這個(gè)范圍。目前有50萬(wàn)而沒(méi)有高額退休金的人確實(shí)非常多，別說(shuō)城市，就農(nóng)村都一大把。但是農(nóng)村最慘的是養(yǎng)老金太低，一臺(tái)月一百多塊，夠干啥？所以只能靠子女，或者理財(cái)。但說(shuō)實(shí)話，農(nóng)民很少有人會(huì)理財(cái)?shù)模^(guò)去幾年被高利貸，擔(dān)保公司騙了一大波，目前都很謹(jǐn)慎了，只敢存銀行。可是，正規(guī)渠道，靠50萬(wàn)又很難保證退休生活，如何辦呢？我認(rèn)為國(guó)家應(yīng)該給農(nóng)民專門(mén)出一臺(tái)抗通脹理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤社保基金收益，這么多年，社保收益基本8%以上，這個(gè)收益其實(shí)還可以的，每人限投50萬(wàn)，國(guó)家保本，只能農(nóng)民買(mǎi)，我覺(jué)得這樣的產(chǎn)品可以保障農(nóng)民的退休生活。要不然，就提高點(diǎn)退休金，但是國(guó)家財(cái)政不允許。那就推出掛鉤社保基金的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民自個(gè)掏錢(qián)給自個(gè)理財(cái)賺養(yǎng)老金。不知道我這提議是否有用，希望農(nóng)民們都轉(zhuǎn)起來(lái)。目前其實(shí)也有方法每年8%，但是風(fēng)險(xiǎn)不確定，農(nóng)民很難接受，就不在我的討論中了。
y0102 7小時(shí)前 最近，有一些老年網(wǎng)友提問(wèn)，他們辛苦一輩子存了50萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)，應(yīng)該如何理財(cái)，才能既能跑贏通脹，又能使本金能夠安全些。對(duì)此，有專家認(rèn)為50萬(wàn)養(yǎng)老金不多，但也可以做些多元化資產(chǎn)配置，可以拿一部分資金購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，也可以適當(dāng)?shù)馁?gòu)買(mǎi)偏股型基金、債券、黃金等以博取相對(duì)較高的收益率等。不過(guò)，我們認(rèn)為，老年人理財(cái)或是穩(wěn)健風(fēng)格為主，切莫投資比較激進(jìn)的投資品種：一方面，老年人投資理財(cái)，不要去追求高收益的投資品種，高收益所對(duì)應(yīng)的是高風(fēng)險(xiǎn)。近些年，線上線下的高收益理財(cái)產(chǎn)品頻頻爆雷，讓無(wú)數(shù)投資者損失慘重，至今追討無(wú)果，原本幸福的生活被打亂，所以老年人沒(méi)有必要去冒這個(gè)險(xiǎn)。另一方面，老年人只能在追求資金絕對(duì)安全的情況下，再來(lái)追求一下收益率，要記住真的通貨膨脹來(lái)了，社會(huì)上絕大多數(shù)人是躲不過(guò)去的。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)測(cè)算，2019與2020年，國(guó)內(nèi)的通脹率高達(dá)6%左右。但是對(duì)于當(dāng)下理財(cái)產(chǎn)品來(lái)説，收益率超過(guò)6%以上的，就是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資品種了。所以，通脹是跑不贏的，只求在保本基礎(chǔ)上，收益的最大化。而隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，以及增長(zhǎng)質(zhì)量的提高，相信未來(lái)通脹率會(huì)降下來(lái)許多。那么，如果老年人擁有50萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)該如何理財(cái)呢？第一，可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，過(guò)去購(gòu)買(mǎi)國(guó)債要到銀行網(wǎng)點(diǎn)去排隊(duì)，目前購(gòu)買(mǎi)國(guó)債省事許多，網(wǎng)絡(luò)上也可以購(gòu)買(mǎi)，不用排隊(duì)。通常儲(chǔ)蓄國(guó)債認(rèn)購(gòu)額100元起存可以說(shuō)無(wú)門(mén)檻；靈活性高在認(rèn)購(gòu)之后如遇到某些問(wèn)題需要使用這筆存款，可提前支取按階梯利率計(jì)息并付息；目前儲(chǔ)蓄國(guó)債利率，三年期4.0%五年期4.27%；儲(chǔ)蓄國(guó)債又分為憑證式（紙質(zhì)版）與電子式（電子版）兩種，起存額利率與靈活性均是相同，不同的就是目前所推出的儲(chǔ)蓄國(guó)債，憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債往往都是到期付息，而電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債往往都是一年付息一次。實(shí)際上，50萬(wàn)元存款如果選3年期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，每年可獲得2萬(wàn)元利息收益，通常既可以貼補(bǔ)家用，晚年生活質(zhì)量也能提高不少。第二，有50萬(wàn)的老人除了投資國(guó)債之外，還可以投資大額存單。近年來(lái)，各銀行所推出的大額存單期存單均是最低20萬(wàn)元起存（達(dá)不到大額存單的老年人選擇國(guó)債合適）。大額存單利率達(dá)到了央行存款基準(zhǔn)利率上浮45%-55%之間比傳統(tǒng)存款利率較高，比普通存款靈活性高可提前支取，可靠擋計(jì)息（這樣就不算活期存款了）。大額存單還有優(yōu)勢(shì)是，可轉(zhuǎn)讓，可抵押，可選擇付息方式。如果按照某銀行按月付息大額存單，按三年期利率4.13%計(jì)算，每月利息收益1720元，五年期利率4.26%計(jì)算每月利息收益1775元，每月1700元左右的利息可以說(shuō)足夠老年人貼補(bǔ)家用，提高晚年生活質(zhì)量。所以說(shuō)50萬(wàn)元存款選擇按月付息大額存單也是較為不錯(cuò)的選擇。對(duì)于老年人群體來(lái)説，晚年手里有點(diǎn)積蓄，或是以穩(wěn)健為好。無(wú)數(shù)次的教訓(xùn)告訴我們，老年人不要追求什么高收益率，更不要想去跑贏通貨膨脹，只要本金不失，且流動(dòng)性好就可以了。目前老年人性價(jià)比最高的二款投資品種，就是大額存單、國(guó)債，這二樣投資品都是保本保收益，這樣老年人可以通過(guò)理財(cái)，獲得穩(wěn)定的收益率，為晚年生活質(zhì)量提高增加財(cái)富支持。
鴨梨死缺德 7小時(shí)前 老年人50萬(wàn)如何理財(cái)既能安全又能跑贏通脹？最有效的方法就是平時(shí)存銀行，三季度前后買(mǎi)入四大國(guó)有銀行股票，次年一季度賣出繼續(xù)存銀行。問(wèn)題只在于做不做得到！事實(shí)上，銀行股，每年都有一大段時(shí)間股價(jià)低迷，低迷到股息率高于4-5%，而如果每年堅(jiān)持這樣做，每年的年化收益率基本上在10%以上。假設(shè)，50萬(wàn)存大額存單，不論是一年或是五年期的，按照最好利率大約在4-5%之間，而銀行股每年都會(huì)出現(xiàn)“大多數(shù)時(shí)間低估”，到年末出現(xiàn)“搶分紅派息預(yù)期”，這個(gè)規(guī)律，從來(lái)沒(méi)有改變過(guò)。而假設(shè)，存大額存單，在銀行股出現(xiàn)低迷和低估到股息率高于5%時(shí)買(mǎi)入，往往能獲得股息率5%以上的回報(bào)同時(shí)獲得股價(jià)10%以上的回報(bào)，可以選擇兌現(xiàn)股息率價(jià)值，也可以選擇兌現(xiàn)股價(jià)回報(bào)價(jià)值。我的一臺(tái)朋友，長(zhǎng)期就是堅(jiān)持這樣操作，在市場(chǎng)出現(xiàn)恐慌性下跌或者股災(zāi)時(shí)，他反而更加興奮，興奮到大舉貸款進(jìn)入股市，只要股息率或者股價(jià)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)一臺(tái)，或者同時(shí)實(shí)現(xiàn)，馬上退出兌現(xiàn)，從不貪婪。他主要以工行建行作為這樣的操作目標(biāo)，長(zhǎng)期如此。當(dāng)我第一次聽(tīng)說(shuō)他貸款500萬(wàn)買(mǎi)入，房產(chǎn)都抵押時(shí)非常震驚，因?yàn)樗麨槿朔浅１Ｊ兀Ｊ氐街挥小罢咝浴奔t利的產(chǎn)權(quán)機(jī)會(huì)他才投資房產(chǎn)，其他房?jī)r(jià)大漲他從來(lái)不參與——只有他知道某地段因?yàn)閷W(xué)區(qū)房政策或者產(chǎn)權(quán)政策要變動(dòng)時(shí)他才會(huì)提前買(mǎi)房產(chǎn)。這個(gè)操作看似風(fēng)險(xiǎn)很大，但是事實(shí)上他每年都如此操作，從不失手，當(dāng)我們?nèi)?fù)盤(pán)每年的銀行股走勢(shì)時(shí)，可以確定這個(gè)模式無(wú)疑是非常成功的。
haiman 7小時(shí)前 我發(fā)現(xiàn)大家對(duì)于跑贏通脹，不僅僅有執(zhí)念，還有一臺(tái)很嚴(yán)重的誤區(qū)。如果不把這一點(diǎn)給搞明白，不管是50萬(wàn)的養(yǎng)老錢(qián)，或是50萬(wàn)的投資款，最終都容易被置于風(fēng)險(xiǎn)之中。不僅通脹沒(méi)跑贏，可能連養(yǎng)命錢(qián)都沒(méi)了。產(chǎn)生通脹的主要原因，一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一方面是貨幣的超發(fā)。先說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為啥容易導(dǎo)致通脹。可能說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很抽象，其實(shí)是生產(chǎn)力的進(jìn)步和發(fā)展。經(jīng)濟(jì)其實(shí)是一臺(tái)循環(huán)，通過(guò)生產(chǎn)，流通，銷售，形成交易買(mǎi)賣，完成閉環(huán)。當(dāng)生產(chǎn)力進(jìn)步了，生產(chǎn)出的商品總體價(jià)值，就會(huì)增加。直接的結(jié)果，就是生產(chǎn)方的收入增長(zhǎng)，帶來(lái)的就是購(gòu)買(mǎi)力的增長(zhǎng)，這也是一臺(tái)循環(huán)。所謂的GDP，叫做國(guó)民生產(chǎn)總值，生產(chǎn)總值的背后，就是消費(fèi)總值。當(dāng)消費(fèi)力增長(zhǎng)后，通脹自然就來(lái)了，也就是CPI的增長(zhǎng)。我們平時(shí)說(shuō)的物價(jià)上漲，其實(shí)就是經(jīng)濟(jì)總體量增長(zhǎng)后，進(jìn)入的新經(jīng)濟(jì)循環(huán)。當(dāng)然，由于貨幣需要匹配生產(chǎn)力，勢(shì)必會(huì)增加錢(qián)的印發(fā)，而一部分錢(qián)沒(méi)有進(jìn)入商品環(huán)節(jié)的流通，最終就進(jìn)入了資產(chǎn)環(huán)節(jié)的流通，推升了資產(chǎn)的價(jià)格。再說(shuō)貨幣的超發(fā)，為啥會(huì)導(dǎo)致通脹。市場(chǎng)上有一種言論，貨幣通脹，才是真正意義上的通脹。這句話既對(duì)，其實(shí)又不對(duì)，只能說(shuō)貨幣超發(fā)容易引起通脹，但通脹本身和貨幣超發(fā)，并不存在正相關(guān)聯(lián)。隔壁的日本，最近二十多年，始終在用貨幣寬松刺激經(jīng)濟(jì)，但整個(gè)國(guó)家依舊處于通縮狀態(tài)下。因?yàn)樨泿抛罱K沒(méi)有真正意義上流入市場(chǎng)，相反大量的錢(qián)最終又被存回了銀行，結(jié)果也就沒(méi)有能夠造成通脹。理論上，當(dāng)市場(chǎng)投放的資金越來(lái)越多，通脹的情況也就越嚴(yán)重。但實(shí)際上，市場(chǎng)上流通的資金越多，通脹情況才會(huì)越嚴(yán)重。兩者的區(qū)別非常明顯。單純按照貨幣總量去計(jì)算真實(shí)通脹，其實(shí)不正確，要看實(shí)際流通在市場(chǎng)上，不斷進(jìn)行交易的貨幣有多少。市場(chǎng)上流通的資金多了，不斷地買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，最終導(dǎo)致了商品和資產(chǎn)的價(jià)格，都水漲船高，形成了通脹。我們所謂的跑贏通脹，其實(shí)是市場(chǎng)上貨幣帶來(lái)的物價(jià)通脹和資產(chǎn)通脹的加權(quán)平均。生產(chǎn)力和貨幣，兩者共同決定了通脹的情況，而錢(qián)的走向最終決定了到底是資產(chǎn)上漲，或是商品價(jià)格上漲。而你的消費(fèi)如果是停留在商品消費(fèi)的時(shí)候，就關(guān)注商品價(jià)格的增長(zhǎng)，也就是居民消費(fèi)指數(shù)CPI。如果你看重的是財(cái)富增長(zhǎng)，那就要更關(guān)注總體的資產(chǎn)價(jià)格和貨幣總量的增長(zhǎng)。那為啥，安全的理財(cái)為啥跑不贏通脹呢？其實(shí)原因也就在“安全”兩個(gè)字里。我們假設(shè)，通脹率就是我們潛在的收益率目標(biāo)。從通脹的角度去理解，它并不會(huì)存在任何的投資風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)是一臺(tái)安全的收益率。也就是說(shuō)，通脹率，百分百不會(huì)失手。而你去做投資，分為保本和非保本兩種。所謂的保本，其實(shí)就是你選擇的金融機(jī)構(gòu)，或者說(shuō)是投資機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了虧損的風(fēng)險(xiǎn)。那么，這個(gè)機(jī)構(gòu)能給到你的實(shí)際收益率，一定是低于平均值的，也就是低于通脹率的。就比如銀行存款、保險(xiǎn)等等，它們其實(shí)換了一種形式，收取了安全擔(dān)保的費(fèi)用。它們需要盈利，需要賺錢(qián)，所以它們從中賺取了相關(guān)的收益。另一種投資，就是不保本的，比如股票、基金等。浮動(dòng)的投資，是完全有機(jī)會(huì)跑贏通脹的，但道理其實(shí)或是一樣的。這部分的投資機(jī)構(gòu)，也要收取相應(yīng)的費(fèi)用，不論是交易手續(xù)費(fèi)，或是傭金，亦或者其他費(fèi)用。所以，旱澇保收的投資機(jī)構(gòu)，從中抽取了水分，總體的投資回報(bào)，依舊不可能跑贏通脹。也就是說(shuō)，如果選擇保本的安全理財(cái)，是百分百跑不贏通脹，但能取得相對(duì)較低的收益，而非保本的風(fēng)險(xiǎn)投資，是有小概率能跑贏通脹，但大概率還有可能會(huì)虧錢(qián)。一種是本金安全，但會(huì)比通脹增長(zhǎng)慢一點(diǎn)的理財(cái)方式，一種是注重風(fēng)險(xiǎn)博弈，追求高回報(bào)的投資。兩種方式，不管是哪一種，本質(zhì)上都不應(yīng)該和通脹去做比較。因?yàn)橥洷旧砜陀^存在，它不會(huì)因?yàn)槟阕瞿囊活愅顿Y發(fā)生任何的變化。你跑贏通脹，說(shuō)明投資的回報(bào)足夠高，理財(cái)能力足夠強(qiáng)。即便沒(méi)有跑贏通脹，也不用灰心，因?yàn)槔碡?cái)?shù)牡缆飞希蟛糠秩撕湍阋粯樱紱](méi)有能力跑贏通脹。你的資產(chǎn)穩(wěn)步增值了，其實(shí)也是保住了自個(gè)的財(cái)富。比起那些為了跑贏通脹去投資，最終一無(wú)所獲，甚至虧損的人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)好很多了。我們不能為了跑贏通脹而去理財(cái)，理財(cái)本身更偏向于規(guī)劃，兩者的目標(biāo)性完全不同。最后說(shuō)說(shuō)，老年人理財(cái)?shù)膸讉€(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。老年人有50萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)，其實(shí)已經(jīng)不是一筆小數(shù)目了，在理財(cái)上一定要注意合理規(guī)劃，寧可跑輸通脹，也要追求安全保本。更何況，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，跑贏CPI就行，根本沒(méi)必要去跑贏資產(chǎn)通脹，或者說(shuō)貨幣的購(gòu)買(mǎi)力通脹。老年人的消費(fèi)，不會(huì)集中在什么資產(chǎn)消費(fèi)，就好像絕大多數(shù)老年人不會(huì)有購(gòu)房需求，是一臺(tái)道理。老年人的錢(qián)，大部分都是花在醫(yī)院，或者是養(yǎng)老院里。而老年人理財(cái)，也不是為了發(fā)家致富，而是為了能有一臺(tái)品質(zhì)的晚年生活。你把錢(qián)投資在高風(fēng)險(xiǎn)高收益的市場(chǎng)里，萬(wàn)一發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，投資失敗了，你讓這些老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，如何樣去解決。就因?yàn)榕懿悔A通脹，就選擇把錢(qián)置于風(fēng)險(xiǎn)之中嗎？關(guān)于養(yǎng)老錢(qián)，給大家?guī)讉€(gè)核心的觀點(diǎn)，一定要切記，尤其是針對(duì)60歲以上的老年人理財(cái)。1、選擇百分百保本的理財(cái)方式。對(duì)于60歲以上的老年人理財(cái)，我給的建議是，百分百保本。很多人會(huì)說(shuō)你的理財(cái)方式太保守了，老年人可以選擇一些更好的理財(cái)方式，包括買(mǎi)點(diǎn)基金什么的。很多人“迷信”，只要分散風(fēng)險(xiǎn)，就能有不錯(cuò)的收益。現(xiàn)實(shí)情況是，市場(chǎng)大環(huán)境差的時(shí)候，即便是足夠分散，也會(huì)出現(xiàn)虧損。而那些老年人，看著賬戶里的數(shù)字在減少，其實(shí)心理上是會(huì)存在壓力的。試想，養(yǎng)老錢(qián)越來(lái)越少了，誰(shuí)又能高興地起來(lái)。另外一點(diǎn)，一般來(lái)說(shuō)投資產(chǎn)品會(huì)牽扯到交易決策問(wèn)題，而保本理財(cái)產(chǎn)品，不論是存款、保險(xiǎn)、國(guó)債，都不存在交易決策，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，省心省力。再說(shuō)，又有多少老年人，真的懂那些有風(fēng)險(xiǎn)的投資方式呢？很多老年人對(duì)于保本的概念都捋不清，之前P2P盛行的時(shí)候，還有一部分老人被騙，導(dǎo)致了大量的財(cái)富損失。所以，老年人的保本需求，是一定要有的，不要去被任何的高收益所動(dòng)搖。2、注重現(xiàn)金流，而不是收益率。第二個(gè)要點(diǎn)，就是老年人做理財(cái)要注重現(xiàn)金流。現(xiàn)金流的概念，就是這筆錢(qián)在安全的情況下，盡量可以保持流動(dòng)。因?yàn)槔夏耆撕苋菀子行枰ㄥX(qián)的時(shí)候，比如磕磕碰碰，比如突發(fā)疾病等。所謂養(yǎng)老錢(qián)，不是讓你放在某個(gè)地方，不斷增值用的，最終或是要取之于民，用之于民的。養(yǎng)老錢(qián)最好的方式，其實(shí)是養(yǎng)老金這種，能夠月月領(lǐng)取的。即便每個(gè)月領(lǐng)取的金額不多，但能夠做一點(diǎn)養(yǎng)老金的補(bǔ)充或是非常不錯(cuò)的。即便是保本的理財(cái)，也有收益率一說(shuō)，時(shí)間越久，收益率自然越高。這就好像銀行的3年期，5年期的存款，一定會(huì)比1年期的利率高。收益率高固然更好，但收益率的優(yōu)先級(jí)，要放在現(xiàn)金流之后，以免錢(qián)存進(jìn)去了取不出來(lái)，要用的時(shí)候用不了。3、短中長(zhǎng)期搭配，進(jìn)行合理規(guī)劃。50萬(wàn)元雖說(shuō)資金不大，但其實(shí)也不少了，在做理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要講究時(shí)間上的錯(cuò)配。就比如，拿出10萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)一些貨幣基金，雖說(shuō)收益率低，但隨時(shí)可以活用。拿出20萬(wàn)元，去存?zhèn)€大額存單，3年5年都可以，時(shí)間是中期，但收益率會(huì)更高一些。剩下20萬(wàn)，直接買(mǎi)個(gè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，每個(gè)月可以領(lǐng)取，直到終身。把資金進(jìn)行一定的錯(cuò)配，短期、中期、長(zhǎng)期做一臺(tái)組合，才是相對(duì)比較合理的規(guī)劃。這種理財(cái)方式的優(yōu)勢(shì)，其實(shí)就是防止短期理財(cái)?shù)氖找媛什▌?dòng)，導(dǎo)致的收益損失。分散一部分做中長(zhǎng)期規(guī)劃，有利于鎖定一臺(tái)穩(wěn)定且可見(jiàn)的收益。4、寧可花不完，千萬(wàn)不要不夠花。最后一點(diǎn)，其實(shí)是一臺(tái)大原則，就是寧可這筆錢(qián)最終沒(méi)花完，也盡量不要出現(xiàn)不夠花的情況。有一些老年人，會(huì)在養(yǎng)老的初期，就把養(yǎng)命錢(qián)大量的花費(fèi)掉。這也是因?yàn)槔碡?cái)不當(dāng)所導(dǎo)致的。過(guò)多的短期投資理財(cái)，加上相對(duì)比較高的花銷，導(dǎo)致了養(yǎng)老金越來(lái)越少。其實(shí)，養(yǎng)老金的使用，一定是在養(yǎng)老的后期，開(kāi)銷會(huì)更大一些，尤其是在醫(yī)療方面。理財(cái)?shù)淖罱K原則，是有錢(qián)花，而不是錢(qián)越來(lái)越多，所以老年人更應(yīng)該考慮，如果讓這筆錢(qián)足夠花，花到自個(gè)走完生命的終點(diǎn)。再結(jié)合保本，重現(xiàn)金流，時(shí)間上的長(zhǎng)短結(jié)合，最終給晚年生活，增加一臺(tái)物質(zhì)上的保障。至于能否跑贏通脹，其實(shí)不重要，能否讓自個(gè)的養(yǎng)老生活更有品質(zhì)，才是關(guān)鍵和重點(diǎn)。
吾愛(ài)知道坐看云海把昨日還給我前 7小時(shí)前 我國(guó)逐漸進(jìn)入老齡社會(huì)，老年人在人群中占比越來(lái)越大，顯然有關(guān)于老年人理財(cái)?shù)倪@個(gè)提問(wèn)很有代表性，相信會(huì)有很多人感興趣。即使我們目前還年輕，可是我們也會(huì)老的，要知道，時(shí)光流逝是很快的。那么，老年人有50萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)，如何理財(cái)才能既安全又能跑贏通貨膨脹呢？首先，我們來(lái)分析一下老年人的特點(diǎn)：老年人有三個(gè)特點(diǎn)：一是隨著年齡的增大，承受風(fēng)險(xiǎn)能力越來(lái)越小；二是老年人收入來(lái)源渠道比較單一，基本就是養(yǎng)老金，每月數(shù)額可以預(yù)先知道的，比較穩(wěn)定；三是老年人平時(shí)支出不多，但是意外開(kāi)銷，主要是醫(yī)療支出發(fā)生的概率加大，一旦發(fā)生了，會(huì)急用一大筆錢(qián)。根據(jù)老年人以上幾個(gè)特點(diǎn)，老年人理財(cái)應(yīng)該在保持資金的靈活性前提下，以穩(wěn)健為主，不盲目追求高收益。目前官方公布的CPI在4%多一點(diǎn)，但是，實(shí)際的通貨膨脹率比這個(gè)要高，大概在7%-8%左右，把錢(qián)存銀行里，無(wú)論存定期 、買(mǎi)國(guó)債或是大額存單，或者買(mǎi)不保本的理財(cái)產(chǎn)品，基本都跑不贏實(shí)際的通貨膨脹率。所以，要想既安全又能跑贏通貨膨脹不太現(xiàn)實(shí)，難度很大。下面推薦兩種比較現(xiàn)實(shí)的理財(cái)方法：買(mǎi)京東金融或者度小滿金融APP上的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品在京東金融或者度小滿金融APP上，有一些民營(yíng)銀行發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款類產(chǎn)品，目前收益最高的達(dá)5%以上。這些存款產(chǎn)品門(mén)檻很低，靠檔計(jì)息的，支取靈活，最關(guān)鍵的是，因?yàn)槭莾?chǔ)蓄存款類產(chǎn)品，受存款保險(xiǎn)法保護(hù)，50萬(wàn)以下本息100%賠付，是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。雖然這個(gè)5%多利率和實(shí)際的通貨膨脹率比，有些低，但是這幾乎是目前無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的最高收益率了，如果降低下要求，或是可以的。最關(guān)鍵的是，這種理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)支取，靠檔計(jì)息，老年人如果遇到意外支出，取錢(qián)的話會(huì)非常省事，而且相比銀行定存，利息損失小。買(mǎi)四大行的股票目前股市在3000點(diǎn)左右開(kāi)展拉鋸戰(zhàn)，很多股票已經(jīng)跌出價(jià)值來(lái)了，我個(gè)人覺(jué)得目前適合建倉(cāng)，可以尋找績(jī)優(yōu)股票擇機(jī)買(mǎi)入。但是，炒股風(fēng)險(xiǎn)很大，不適合大部分人，如果想分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的高收益，又不想冒高風(fēng)險(xiǎn)的話，我個(gè)人覺(jué)得買(mǎi)銀行股，尤其四大行的股票比較合適。四大行的股票市盈率低，業(yè)績(jī)出眾，走勢(shì)穩(wěn)健，而且每年都分紅。綜合起來(lái)，實(shí)際收益率比把錢(qián)存在銀行里劃算多了。所以，老年人如果想追求高收益，能跑贏通貨膨脹的話，買(mǎi)四大行的股票也是一臺(tái)選擇。只不過(guò)這種選擇要冒些風(fēng)險(xiǎn)，但是收益率也會(huì)高一些。綜上所述，老年人理財(cái)應(yīng)在確保資金靈活性的前提下，以穩(wěn)健為主，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際中，想以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式跑贏通貨膨脹率是有難度的，但是如果能冒些風(fēng)險(xiǎn)，或是很容易達(dá)到的。
m41****3440 7小時(shí)前 對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)擁有50萬(wàn)元養(yǎng)老的錢(qián)，選擇理財(cái)?shù)拇_是很不錯(cuò)的選擇，但是想利用理財(cái)跑贏通貨膨脹不是不可能，但是能跑能跑贏通貨膨脹的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)方式均是存在一定的本金風(fēng)險(xiǎn)，為啥這么說(shuō)期主要也是因?yàn)槲覈?guó)某位知名專家根據(jù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及貨幣發(fā)行量與實(shí)際貨幣需求量，通過(guò)計(jì)算與預(yù)測(cè)的出2019與2020年通貨膨脹率在6.0%左右。如果你想利用這筆養(yǎng)老的錢(qián)，理財(cái)想達(dá)到年華收益6%收益，不可否認(rèn)的說(shuō)的確是可以達(dá)到，但是對(duì)于上了年紀(jì)已經(jīng)退休的老年人來(lái)說(shuō)，孩子都已經(jīng)長(zhǎng)大成家立業(yè)了，也無(wú)需考慮家庭當(dāng)中每月的生活支出，還有就是在生活當(dāng)中也沒(méi)有什么太大的花項(xiàng)，偶爾也就是家中買(mǎi)賣菜，給孫子孫女買(mǎi)些玩具或零花錢(qián)，這時(shí)候選擇理財(cái)?shù)臅r(shí)候，個(gè)人建議就別在要求高收益了，要求保守穩(wěn)健收益便是最好的理財(cái)方式。
這里不建議上了年紀(jì)的老年人，使用養(yǎng)老的錢(qián)來(lái)選擇一些高收益理財(cái)產(chǎn)品，畢竟所能承受的壓力又險(xiǎn)稍有不慎就會(huì)造成嚴(yán)重后果……這里就不提高收益理財(cái)產(chǎn)品了，說(shuō)兩款適合老年人選擇的理財(cái)產(chǎn)品。一:儲(chǔ)蓄國(guó)債國(guó)債對(duì)于一些老年人來(lái)說(shuō)并不用太多介紹，因?yàn)榘凑瘴覈?guó)歷年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，選擇儲(chǔ)蓄國(guó)債較多的用戶人群年齡均是在50歲以上，不過(guò)在這里或是要簡(jiǎn)單介紹下儲(chǔ)蓄國(guó)債，畢竟或是有一部分人群或是不太了解儲(chǔ)蓄國(guó)債。儲(chǔ)蓄國(guó)債是有國(guó)家主體而發(fā)行的一種債券，承諾在一定期限內(nèi)支付利息，到期償付本金的債券債務(wù)憑證，儲(chǔ)蓄國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以被廣大儲(chǔ)戶公認(rèn)為是我國(guó)最安全的投資理財(cái)產(chǎn)品。
儲(chǔ)蓄國(guó)債認(rèn)購(gòu)額100元起存可以說(shuō)無(wú)門(mén)檻；靈活性高在認(rèn)購(gòu)當(dāng)中如遇到某些問(wèn)題需要使用這筆存款，可提前支取提前支取按階梯利率計(jì)息并付息；目前儲(chǔ)蓄國(guó)債利率，三年期4.0%五年期4.27%；儲(chǔ)蓄國(guó)債又分為憑證式（紙質(zhì)版）與電子式（電子版）兩種，起存額利率與靈活性均是相同，不同的就是目前所推出的儲(chǔ)蓄國(guó)債，憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債往往都是到期付息而電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債往往都是一年付息一次。老年人選擇儲(chǔ)蓄國(guó)債相對(duì)來(lái)說(shuō)或是很不錯(cuò)的，不過(guò)建議選擇電子式儲(chǔ)蓄，因?yàn)槊磕旮断⒁淮慰捎糜诿磕晁独⑹找妫?dāng)作平時(shí)生活當(dāng)中的零花錢(qián)，用不到也可以選擇再次轉(zhuǎn)存來(lái)增加存款總利息收益。
50萬(wàn)元存款如果選3年期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，每年可獲得2萬(wàn)元利息收益，5年期的情況下每年可獲得2.135萬(wàn)元，對(duì)于普通的老年人來(lái)說(shuō)不管是選擇三年期或是五年期儲(chǔ)蓄國(guó)債，每年有2萬(wàn)元左右的零花錢(qián)可以隨意你支配，一般情況下均是夠用了。所以說(shuō)選擇儲(chǔ)蓄國(guó)債或是很不錯(cuò)的。二:大額存單如果感覺(jué)國(guó)債利率較低，以及每年付息一次不太合適，可以選擇按月付息大額存單產(chǎn)品，因?yàn)榘丛赂断⒋箢~存單，每月可獲得相應(yīng)的利息收益，每月所付利息可用于平時(shí)生活當(dāng)中零花錢(qián)，也可用于選擇提前存款再次理財(cái)，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)選擇按月付息大額存單或是不錯(cuò)的。不過(guò)并不是任何人群均可選擇大額存單，因?yàn)楦縻y行推出的，大額存單利率達(dá)到了央行存款基準(zhǔn)利率上浮45%-55%之間比傳統(tǒng)存款利率較高，比普通存款靈活性高可提前支取提前支取按階梯利率計(jì)息并付息，可轉(zhuǎn)讓，可押質(zhì)，可選擇付息方式，而各銀行推出的大額存單門(mén)檻自然也就高出很多，各銀行所推出的大額存單期存單期存單均是最低20萬(wàn)元起存（達(dá)不到大額存單的老年人選擇國(guó)債合適）。
如果按照某銀行按月付息大額存單，三年期利率4.13%計(jì)算每月利息收益1720元，五年期利率4.26%計(jì)算每月利息收益1775元，每月1700元左右的利息可以說(shuō)足夠一般人群每月所需的零花錢(qián)。所以說(shuō)50萬(wàn)元存款選擇按月付息大額存單也是很不錯(cuò)的選擇。大額存單安全嗎？大額存單安全期是也并不用過(guò)于擔(dān)心的，因?yàn)楦縻y行推出的大額存單均屬于，受存款保險(xiǎn)條例保障的一般性存款產(chǎn)品，所以說(shuō)大額存單安全性不用過(guò)于擔(dān)心。
友情提示:對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)在銀行辦理存款業(yè)務(wù)當(dāng)中，一定要記住一般性存款產(chǎn)品無(wú)需簽署任何協(xié)議與合同自個(gè)開(kāi)通第三方資金托管，需要開(kāi)通這些服務(wù)的產(chǎn)品多數(shù)是保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品，老年人在銀行辦理各項(xiàng)存款業(yè)務(wù)當(dāng)中一定要記住，切勿貪圖小利因小失大……<hr/>綜上:對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)擁有50萬(wàn)元養(yǎng)老的存款，雖說(shuō)目前有能跑過(guò)通貨膨脹的理財(cái)方式，但是你畢竟是上了年紀(jì)的老年人，或是選擇一些沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健收益的理財(cái)產(chǎn)品最為合適，因?yàn)槭找媛誓苓_(dá)到6.0%以上的產(chǎn)品均是會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)的，如果因?yàn)樗J(rèn)購(gòu)的高收益理財(cái)產(chǎn)品下跌嚴(yán)重，心情受到影響在導(dǎo)致某些疾病，得不償失所以說(shuō)對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，不用太在意通貨膨脹，選擇穩(wěn)健收益不讓自個(gè)的存款閑置便是（達(dá)不到大額存單認(rèn)購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的老年人選擇國(guó)債比較合適）。
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宋青鵬 7小時(shí)前 第一、50歲養(yǎng)老錢(qián)，確實(shí)少了點(diǎn)，靠正常理財(cái)很難保證體面的晚年生活我覺(jué)得，作為80后，或者以后的年輕人，人到60歲，應(yīng)該至少有200萬(wàn)到500萬(wàn)的養(yǎng)老錢(qián)，才能保證體面的退休生活。50萬(wàn)真的太少了，除非你的退休金很多，一臺(tái)月能有五六千以上，那其實(shí)也不需要什么太高收益的理財(cái)，正常投資就行，一年5%左右的收益，其實(shí)還沒(méi)退休金高，當(dāng)零花錢(qián)，多出去旅游散心最好。但是可能大部分人是不能指望退休金的，因?yàn)榇蟛糠秩送诵萁鸲己苌伲?dāng)然一線，以及大部分公務(wù)員，教師這些群體退休金是很高的，但是這些人有多少？并不是大多數(shù)，大多數(shù)人是不能指望退休金養(yǎng)老的，必須靠自個(gè)。第二、如果只有50萬(wàn)，退休金也不高，如何理財(cái)提升晚年生活？這是很重要的，大部分人可能都要包括在這個(gè)范圍。目前有50萬(wàn)而沒(méi)有高額退休金的人確實(shí)非常多，別說(shuō)城市，就農(nóng)村都一大把。但是農(nóng)村最慘的是養(yǎng)老金太低，一臺(tái)月一百多塊，夠干啥？所以只能靠子女，或者理財(cái)。但說(shuō)實(shí)話，農(nóng)民很少有人會(huì)理財(cái)?shù)模^(guò)去幾年被高利貸，擔(dān)保公司騙了一大波，目前都很謹(jǐn)慎了，只敢存銀行。可是，正規(guī)渠道，靠50萬(wàn)又很難保證退休生活，如何辦呢？我認(rèn)為國(guó)家應(yīng)該給農(nóng)民專門(mén)出一臺(tái)抗通脹理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤社保基金收益，這么多年，社保收益基本8%以上，這個(gè)收益其實(shí)還可以的，每人限投50萬(wàn)，國(guó)家保本，只能農(nóng)民買(mǎi)，我覺(jué)得這樣的產(chǎn)品可以保障農(nóng)民的退休生活。要不然，就提高點(diǎn)退休金，但是國(guó)家財(cái)政不允許。那就推出掛鉤社保基金的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民自個(gè)掏錢(qián)給自個(gè)理財(cái)賺養(yǎng)老金。不知道我這提議是否有用，希望農(nóng)民們都轉(zhuǎn)起來(lái)。目前其實(shí)也有方法每年8%，但是風(fēng)險(xiǎn)不確定，農(nóng)民很難接受，就不在我的討論中了。
y0102 7小時(shí)前 最近，有一些老年網(wǎng)友提問(wèn)，他們辛苦一輩子存了50萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)，應(yīng)該如何理財(cái)，才能既能跑贏通脹，又能使本金能夠安全些。對(duì)此，有專家認(rèn)為50萬(wàn)養(yǎng)老金不多，但也可以做些多元化資產(chǎn)配置，可以拿一部分資金購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，也可以適當(dāng)?shù)馁?gòu)買(mǎi)偏股型基金、債券、黃金等以博取相對(duì)較高的收益率等。不過(guò)，我們認(rèn)為，老年人理財(cái)或是穩(wěn)健風(fēng)格為主，切莫投資比較激進(jìn)的投資品種：一方面，老年人投資理財(cái)，不要去追求高收益的投資品種，高收益所對(duì)應(yīng)的是高風(fēng)險(xiǎn)。近些年，線上線下的高收益理財(cái)產(chǎn)品頻頻爆雷，讓無(wú)數(shù)投資者損失慘重，至今追討無(wú)果，原本幸福的生活被打亂，所以老年人沒(méi)有必要去冒這個(gè)險(xiǎn)。另一方面，老年人只能在追求資金絕對(duì)安全的情況下，再來(lái)追求一下收益率，要記住真的通貨膨脹來(lái)了，社會(huì)上絕大多數(shù)人是躲不過(guò)去的。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)測(cè)算，2019與2020年，國(guó)內(nèi)的通脹率高達(dá)6%左右。但是對(duì)于當(dāng)下理財(cái)產(chǎn)品來(lái)説，收益率超過(guò)6%以上的，就是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資品種了。所以，通脹是跑不贏的，只求在保本基礎(chǔ)上，收益的最大化。而隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，以及增長(zhǎng)質(zhì)量的提高，相信未來(lái)通脹率會(huì)降下來(lái)許多。那么，如果老年人擁有50萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)該如何理財(cái)呢？第一，可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，過(guò)去購(gòu)買(mǎi)國(guó)債要到銀行網(wǎng)點(diǎn)去排隊(duì)，目前購(gòu)買(mǎi)國(guó)債省事許多，網(wǎng)絡(luò)上也可以購(gòu)買(mǎi)，不用排隊(duì)。通常儲(chǔ)蓄國(guó)債認(rèn)購(gòu)額100元起存可以說(shuō)無(wú)門(mén)檻；靈活性高在認(rèn)購(gòu)之后如遇到某些問(wèn)題需要使用這筆存款，可提前支取按階梯利率計(jì)息并付息；目前儲(chǔ)蓄國(guó)債利率，三年期4.0%五年期4.27%；儲(chǔ)蓄國(guó)債又分為憑證式（紙質(zhì)版）與電子式（電子版）兩種，起存額利率與靈活性均是相同，不同的就是目前所推出的儲(chǔ)蓄國(guó)債，憑證式儲(chǔ)蓄國(guó)債往往都是到期付息，而電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債往往都是一年付息一次。實(shí)際上，50萬(wàn)元存款如果選3年期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，每年可獲得2萬(wàn)元利息收益，通常既可以貼補(bǔ)家用，晚年生活質(zhì)量也能提高不少。第二，有50萬(wàn)的老人除了投資國(guó)債之外，還可以投資大額存單。近年來(lái)，各銀行所推出的大額存單期存單均是最低20萬(wàn)元起存（達(dá)不到大額存單的老年人選擇國(guó)債合適）。大額存單利率達(dá)到了央行存款基準(zhǔn)利率上浮45%-55%之間比傳統(tǒng)存款利率較高，比普通存款靈活性高可提前支取，可靠擋計(jì)息（這樣就不算活期存款了）。大額存單還有優(yōu)勢(shì)是，可轉(zhuǎn)讓，可抵押，可選擇付息方式。如果按照某銀行按月付息大額存單，按三年期利率4.13%計(jì)算，每月利息收益1720元，五年期利率4.26%計(jì)算每月利息收益1775元，每月1700元左右的利息可以說(shuō)足夠老年人貼補(bǔ)家用，提高晚年生活質(zhì)量。所以說(shuō)50萬(wàn)元存款選擇按月付息大額存單也是較為不錯(cuò)的選擇。對(duì)于老年人群體來(lái)説，晚年手里有點(diǎn)積蓄，或是以穩(wěn)健為好。無(wú)數(shù)次的教訓(xùn)告訴我們，老年人不要追求什么高收益率，更不要想去跑贏通貨膨脹，只要本金不失，且流動(dòng)性好就可以了。目前老年人性價(jià)比最高的二款投資品種，就是大額存單、國(guó)債，這二樣投資品都是保本保收益，這樣老年人可以通過(guò)理財(cái)，獲得穩(wěn)定的收益率，為晚年生活質(zhì)量提高增加財(cái)富支持。
鴨梨死缺德 7小時(shí)前 老年人50萬(wàn)如何理財(cái)既能安全又能跑贏通脹？最有效的方法就是平時(shí)存銀行，三季度前后買(mǎi)入四大國(guó)有銀行股票，次年一季度賣出繼續(xù)存銀行。問(wèn)題只在于做不做得到！事實(shí)上，銀行股，每年都有一大段時(shí)間股價(jià)低迷，低迷到股息率高于4-5%，而如果每年堅(jiān)持這樣做，每年的年化收益率基本上在10%以上。假設(shè)，50萬(wàn)存大額存單，不論是一年或是五年期的，按照最好利率大約在4-5%之間，而銀行股每年都會(huì)出現(xiàn)“大多數(shù)時(shí)間低估”，到年末出現(xiàn)“搶分紅派息預(yù)期”，這個(gè)規(guī)律，從來(lái)沒(méi)有改變過(guò)。而假設(shè)，存大額存單，在銀行股出現(xiàn)低迷和低估到股息率高于5%時(shí)買(mǎi)入，往往能獲得股息率5%以上的回報(bào)同時(shí)獲得股價(jià)10%以上的回報(bào)，可以選擇兌現(xiàn)股息率價(jià)值，也可以選擇兌現(xiàn)股價(jià)回報(bào)價(jià)值。我的一臺(tái)朋友，長(zhǎng)期就是堅(jiān)持這樣操作，在市場(chǎng)出現(xiàn)恐慌性下跌或者股災(zāi)時(shí)，他反而更加興奮，興奮到大舉貸款進(jìn)入股市，只要股息率或者股價(jià)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)一臺(tái)，或者同時(shí)實(shí)現(xiàn)，馬上退出兌現(xiàn)，從不貪婪。他主要以工行建行作為這樣的操作目標(biāo)，長(zhǎng)期如此。當(dāng)我第一次聽(tīng)說(shuō)他貸款500萬(wàn)買(mǎi)入，房產(chǎn)都抵押時(shí)非常震驚，因?yàn)樗麨槿朔浅１Ｊ兀Ｊ氐街挥小罢咝浴奔t利的產(chǎn)權(quán)機(jī)會(huì)他才投資房產(chǎn)，其他房?jī)r(jià)大漲他從來(lái)不參與——只有他知道某地段因?yàn)閷W(xué)區(qū)房政策或者產(chǎn)權(quán)政策要變動(dòng)時(shí)他才會(huì)提前買(mǎi)房產(chǎn)。這個(gè)操作看似風(fēng)險(xiǎn)很大，但是事實(shí)上他每年都如此操作，從不失手，當(dāng)我們?nèi)?fù)盤(pán)每年的銀行股走勢(shì)時(shí)，可以確定這個(gè)模式無(wú)疑是非常成功的。
haiman 7小時(shí)前 我發(fā)現(xiàn)大家對(duì)于跑贏通脹，不僅僅有執(zhí)念，還有一臺(tái)很嚴(yán)重的誤區(qū)。如果不把這一點(diǎn)給搞明白，不管是50萬(wàn)的養(yǎng)老錢(qián)，或是50萬(wàn)的投資款，最終都容易被置于風(fēng)險(xiǎn)之中。不僅通脹沒(méi)跑贏，可能連養(yǎng)命錢(qián)都沒(méi)了。產(chǎn)生通脹的主要原因，一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一方面是貨幣的超發(fā)。先說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為啥容易導(dǎo)致通脹。可能說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很抽象，其實(shí)是生產(chǎn)力的進(jìn)步和發(fā)展。經(jīng)濟(jì)其實(shí)是一臺(tái)循環(huán)，通過(guò)生產(chǎn)，流通，銷售，形成交易買(mǎi)賣，完成閉環(huán)。當(dāng)生產(chǎn)力進(jìn)步了，生產(chǎn)出的商品總體價(jià)值，就會(huì)增加。直接的結(jié)果，就是生產(chǎn)方的收入增長(zhǎng)，帶來(lái)的就是購(gòu)買(mǎi)力的增長(zhǎng)，這也是一臺(tái)循環(huán)。所謂的GDP，叫做國(guó)民生產(chǎn)總值，生產(chǎn)總值的背后，就是消費(fèi)總值。當(dāng)消費(fèi)力增長(zhǎng)后，通脹自然就來(lái)了，也就是CPI的增長(zhǎng)。我們平時(shí)說(shuō)的物價(jià)上漲，其實(shí)就是經(jīng)濟(jì)總體量增長(zhǎng)后，進(jìn)入的新經(jīng)濟(jì)循環(huán)。當(dāng)然，由于貨幣需要匹配生產(chǎn)力，勢(shì)必會(huì)增加錢(qián)的印發(fā)，而一部分錢(qián)沒(méi)有進(jìn)入商品環(huán)節(jié)的流通，最終就進(jìn)入了資產(chǎn)環(huán)節(jié)的流通，推升了資產(chǎn)的價(jià)格。再說(shuō)貨幣的超發(fā)，為啥會(huì)導(dǎo)致通脹。市場(chǎng)上有一種言論，貨幣通脹，才是真正意義上的通脹。這句話既對(duì)，其實(shí)又不對(duì)，只能說(shuō)貨幣超發(fā)容易引起通脹，但通脹本身和貨幣超發(fā)，并不存在正相關(guān)聯(lián)。隔壁的日本，最近二十多年，始終在用貨幣寬松刺激經(jīng)濟(jì)，但整個(gè)國(guó)家依舊處于通縮狀態(tài)下。因?yàn)樨泿抛罱K沒(méi)有真正意義上流入市場(chǎng)，相反大量的錢(qián)最終又被存回了銀行，結(jié)果也就沒(méi)有能夠造成通脹。理論上，當(dāng)市場(chǎng)投放的資金越來(lái)越多，通脹的情況也就越嚴(yán)重。但實(shí)際上，市場(chǎng)上流通的資金越多，通脹情況才會(huì)越嚴(yán)重。兩者的區(qū)別非常明顯。單純按照貨幣總量去計(jì)算真實(shí)通脹，其實(shí)不正確，要看實(shí)際流通在市場(chǎng)上，不斷進(jìn)行交易的貨幣有多少。市場(chǎng)上流通的資金多了，不斷地買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，最終導(dǎo)致了商品和資產(chǎn)的價(jià)格，都水漲船高，形成了通脹。我們所謂的跑贏通脹，其實(shí)是市場(chǎng)上貨幣帶來(lái)的物價(jià)通脹和資產(chǎn)通脹的加權(quán)平均。生產(chǎn)力和貨幣，兩者共同決定了通脹的情況，而錢(qián)的走向最終決定了到底是資產(chǎn)上漲，或是商品價(jià)格上漲。而你的消費(fèi)如果是停留在商品消費(fèi)的時(shí)候，就關(guān)注商品價(jià)格的增長(zhǎng)，也就是居民消費(fèi)指數(shù)CPI。如果你看重的是財(cái)富增長(zhǎng)，那就要更關(guān)注總體的資產(chǎn)價(jià)格和貨幣總量的增長(zhǎng)。那為啥，安全的理財(cái)為啥跑不贏通脹呢？其實(shí)原因也就在“安全”兩個(gè)字里。我們假設(shè)，通脹率就是我們潛在的收益率目標(biāo)。從通脹的角度去理解，它并不會(huì)存在任何的投資風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)是一臺(tái)安全的收益率。也就是說(shuō)，通脹率，百分百不會(huì)失手。而你去做投資，分為保本和非保本兩種。所謂的保本，其實(shí)就是你選擇的金融機(jī)構(gòu)，或者說(shuō)是投資機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了虧損的風(fēng)險(xiǎn)。那么，這個(gè)機(jī)構(gòu)能給到你的實(shí)際收益率，一定是低于平均值的，也就是低于通脹率的。就比如銀行存款、保險(xiǎn)等等，它們其實(shí)換了一種形式，收取了安全擔(dān)保的費(fèi)用。它們需要盈利，需要賺錢(qián)，所以它們從中賺取了相關(guān)的收益。另一種投資，就是不保本的，比如股票、基金等。浮動(dòng)的投資，是完全有機(jī)會(huì)跑贏通脹的，但道理其實(shí)或是一樣的。這部分的投資機(jī)構(gòu)，也要收取相應(yīng)的費(fèi)用，不論是交易手續(xù)費(fèi)，或是傭金，亦或者其他費(fèi)用。所以，旱澇保收的投資機(jī)構(gòu)，從中抽取了水分，總體的投資回報(bào)，依舊不可能跑贏通脹。也就是說(shuō)，如果選擇保本的安全理財(cái)，是百分百跑不贏通脹，但能取得相對(duì)較低的收益，而非保本的風(fēng)險(xiǎn)投資，是有小概率能跑贏通脹，但大概率還有可能會(huì)虧錢(qián)。一種是本金安全，但會(huì)比通脹增長(zhǎng)慢一點(diǎn)的理財(cái)方式，一種是注重風(fēng)險(xiǎn)博弈，追求高回報(bào)的投資。兩種方式，不管是哪一種，本質(zhì)上都不應(yīng)該和通脹去做比較。因?yàn)橥洷旧砜陀^存在，它不會(huì)因?yàn)槟阕瞿囊活愅顿Y發(fā)生任何的變化。你跑贏通脹，說(shuō)明投資的回報(bào)足夠高，理財(cái)能力足夠強(qiáng)。即便沒(méi)有跑贏通脹，也不用灰心，因?yàn)槔碡?cái)?shù)牡缆飞希蟛糠秩撕湍阋粯樱紱](méi)有能力跑贏通脹。你的資產(chǎn)穩(wěn)步增值了，其實(shí)也是保住了自個(gè)的財(cái)富。比起那些為了跑贏通脹去投資，最終一無(wú)所獲，甚至虧損的人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)好很多了。我們不能為了跑贏通脹而去理財(cái)，理財(cái)本身更偏向于規(guī)劃，兩者的目標(biāo)性完全不同。最后說(shuō)說(shuō)，老年人理財(cái)?shù)膸讉€(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。老年人有50萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)，其實(shí)已經(jīng)不是一筆小數(shù)目了，在理財(cái)上一定要注意合理規(guī)劃，寧可跑輸通脹，也要追求安全保本。更何況，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，跑贏CPI就行，根本沒(méi)必要去跑贏資產(chǎn)通脹，或者說(shuō)貨幣的購(gòu)買(mǎi)力通脹。老年人的消費(fèi)，不會(huì)集中在什么資產(chǎn)消費(fèi)，就好像絕大多數(shù)老年人不會(huì)有購(gòu)房需求，是一臺(tái)道理。老年人的錢(qián)，大部分都是花在醫(yī)院，或者是養(yǎng)老院里。而老年人理財(cái)，也不是為了發(fā)家致富，而是為了能有一臺(tái)品質(zhì)的晚年生活。你把錢(qián)投資在高風(fēng)險(xiǎn)高收益的市場(chǎng)里，萬(wàn)一發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，投資失敗了，你讓這些老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，如何樣去解決。就因?yàn)榕懿悔A通脹，就選擇把錢(qián)置于風(fēng)險(xiǎn)之中嗎？關(guān)于養(yǎng)老錢(qián)，給大家?guī)讉€(gè)核心的觀點(diǎn)，一定要切記，尤其是針對(duì)60歲以上的老年人理財(cái)。1、選擇百分百保本的理財(cái)方式。對(duì)于60歲以上的老年人理財(cái)，我給的建議是，百分百保本。很多人會(huì)說(shuō)你的理財(cái)方式太保守了，老年人可以選擇一些更好的理財(cái)方式，包括買(mǎi)點(diǎn)基金什么的。很多人“迷信”，只要分散風(fēng)險(xiǎn)，就能有不錯(cuò)的收益。現(xiàn)實(shí)情況是，市場(chǎng)大環(huán)境差的時(shí)候，即便是足夠分散，也會(huì)出現(xiàn)虧損。而那些老年人，看著賬戶里的數(shù)字在減少，其實(shí)心理上是會(huì)存在壓力的。試想，養(yǎng)老錢(qián)越來(lái)越少了，誰(shuí)又能高興地起來(lái)。另外一點(diǎn)，一般來(lái)說(shuō)投資產(chǎn)品會(huì)牽扯到交易決策問(wèn)題，而保本理財(cái)產(chǎn)品，不論是存款、保險(xiǎn)、國(guó)債，都不存在交易決策，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，省心省力。再說(shuō)，又有多少老年人，真的懂那些有風(fēng)險(xiǎn)的投資方式呢？很多老年人對(duì)于保本的概念都捋不清，之前P2P盛行的時(shí)候，還有一部分老人被騙，導(dǎo)致了大量的財(cái)富損失。所以，老年人的保本需求，是一定要有的，不要去被任何的高收益所動(dòng)搖。2、注重現(xiàn)金流，而不是收益率。第二個(gè)要點(diǎn)，就是老年人做理財(cái)要注重現(xiàn)金流。現(xiàn)金流的概念，就是這筆錢(qián)在安全的情況下，盡量可以保持流動(dòng)。因?yàn)槔夏耆撕苋菀子行枰ㄥX(qián)的時(shí)候，比如磕磕碰碰，比如突發(fā)疾病等。所謂養(yǎng)老錢(qián)，不是讓你放在某個(gè)地方，不斷增值用的，最終或是要取之于民，用之于民的。養(yǎng)老錢(qián)最好的方式，其實(shí)是養(yǎng)老金這種，能夠月月領(lǐng)取的。即便每個(gè)月領(lǐng)取的金額不多，但能夠做一點(diǎn)養(yǎng)老金的補(bǔ)充或是非常不錯(cuò)的。即便是保本的理財(cái)，也有收益率一說(shuō)，時(shí)間越久，收益率自然越高。這就好像銀行的3年期，5年期的存款，一定會(huì)比1年期的利率高。收益率高固然更好，但收益率的優(yōu)先級(jí)，要放在現(xiàn)金流之后，以免錢(qián)存進(jìn)去了取不出來(lái)，要用的時(shí)候用不了。3、短中長(zhǎng)期搭配，進(jìn)行合理規(guī)劃。50萬(wàn)元雖說(shuō)資金不大，但其實(shí)也不少了，在做理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要講究時(shí)間上的錯(cuò)配。就比如，拿出10萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)一些貨幣基金，雖說(shuō)收益率低，但隨時(shí)可以活用。拿出20萬(wàn)元，去存?zhèn)€大額存單，3年5年都可以，時(shí)間是中期，但收益率會(huì)更高一些。剩下20萬(wàn)，直接買(mǎi)個(gè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，每個(gè)月可以領(lǐng)取，直到終身。把資金進(jìn)行一定的錯(cuò)配，短期、中期、長(zhǎng)期做一臺(tái)組合，才是相對(duì)比較合理的規(guī)劃。這種理財(cái)方式的優(yōu)勢(shì)，其實(shí)就是防止短期理財(cái)?shù)氖找媛什▌?dòng)，導(dǎo)致的收益損失。分散一部分做中長(zhǎng)期規(guī)劃，有利于鎖定一臺(tái)穩(wěn)定且可見(jiàn)的收益。4、寧可花不完，千萬(wàn)不要不夠花。最后一點(diǎn)，其實(shí)是一臺(tái)大原則，就是寧可這筆錢(qián)最終沒(méi)花完，也盡量不要出現(xiàn)不夠花的情況。有一些老年人，會(huì)在養(yǎng)老的初期，就把養(yǎng)命錢(qián)大量的花費(fèi)掉。這也是因?yàn)槔碡?cái)不當(dāng)所導(dǎo)致的。過(guò)多的短期投資理財(cái)，加上相對(duì)比較高的花銷，導(dǎo)致了養(yǎng)老金越來(lái)越少。其實(shí)，養(yǎng)老金的使用，一定是在養(yǎng)老的后期，開(kāi)銷會(huì)更大一些，尤其是在醫(yī)療方面。理財(cái)?shù)淖罱K原則，是有錢(qián)花，而不是錢(qián)越來(lái)越多，所以老年人更應(yīng)該考慮，如果讓這筆錢(qián)足夠花，花到自個(gè)走完生命的終點(diǎn)。再結(jié)合保本，重現(xiàn)金流，時(shí)間上的長(zhǎng)短結(jié)合，最終給晚年生活，增加一臺(tái)物質(zhì)上的保障。至于能否跑贏通脹，其實(shí)不重要，能否讓自個(gè)的養(yǎng)老生活更有品質(zhì)，才是關(guān)鍵和重點(diǎn)。
吾愛(ài)知道坐看云海把昨日還給我前 7小時(shí)前 我國(guó)逐漸進(jìn)入老齡社會(huì)，老年人在人群中占比越來(lái)越大，顯然有關(guān)于老年人理財(cái)?shù)倪@個(gè)提問(wèn)很有代表性，相信會(huì)有很多人感興趣。即使我們目前還年輕，可是我們也會(huì)老的，要知道，時(shí)光流逝是很快的。那么，老年人有50萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)，如何理財(cái)才能既安全又能跑贏通貨膨脹呢？首先，我們來(lái)分析一下老年人的特點(diǎn)：老年人有三個(gè)特點(diǎn)：一是隨著年齡的增大，承受風(fēng)險(xiǎn)能力越來(lái)越小；二是老年人收入來(lái)源渠道比較單一，基本就是養(yǎng)老金，每月數(shù)額可以預(yù)先知道的，比較穩(wěn)定；三是老年人平時(shí)支出不多，但是意外開(kāi)銷，主要是醫(yī)療支出發(fā)生的概率加大，一旦發(fā)生了，會(huì)急用一大筆錢(qián)。根據(jù)老年人以上幾個(gè)特點(diǎn)，老年人理財(cái)應(yīng)該在保持資金的靈活性前提下，以穩(wěn)健為主，不盲目追求高收益。目前官方公布的CPI在4%多一點(diǎn)，但是，實(shí)際的通貨膨脹率比這個(gè)要高，大概在7%-8%左右，把錢(qián)存銀行里，無(wú)論存定期 、買(mǎi)國(guó)債或是大額存單，或者買(mǎi)不保本的理財(cái)產(chǎn)品，基本都跑不贏實(shí)際的通貨膨脹率。所以，要想既安全又能跑贏通貨膨脹不太現(xiàn)實(shí)，難度很大。下面推薦兩種比較現(xiàn)實(shí)的理財(cái)方法：買(mǎi)京東金融或者度小滿金融APP上的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品在京東金融或者度小滿金融APP上，有一些民營(yíng)銀行發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款類產(chǎn)品，目前收益最高的達(dá)5%以上。這些存款產(chǎn)品門(mén)檻很低，靠檔計(jì)息的，支取靈活，最關(guān)鍵的是，因?yàn)槭莾?chǔ)蓄存款類產(chǎn)品，受存款保險(xiǎn)法保護(hù)，50萬(wàn)以下本息100%賠付，是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。雖然這個(gè)5%多利率和實(shí)際的通貨膨脹率比，有些低，但是這幾乎是目前無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的最高收益率了，如果降低下要求，或是可以的。最關(guān)鍵的是，這種理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)支取，靠檔計(jì)息，老年人如果遇到意外支出，取錢(qián)的話會(huì)非常省事，而且相比銀行定存，利息損失小。買(mǎi)四大行的股票目前股市在3000點(diǎn)左右開(kāi)展拉鋸戰(zhàn)，很多股票已經(jīng)跌出價(jià)值來(lái)了，我個(gè)人覺(jué)得目前適合建倉(cāng)，可以尋找績(jī)優(yōu)股票擇機(jī)買(mǎi)入。但是，炒股風(fēng)險(xiǎn)很大，不適合大部分人，如果想分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的高收益，又不想冒高風(fēng)險(xiǎn)的話，我個(gè)人覺(jué)得買(mǎi)銀行股，尤其四大行的股票比較合適。四大行的股票市盈率低，業(yè)績(jī)出眾，走勢(shì)穩(wěn)健，而且每年都分紅。綜合起來(lái)，實(shí)際收益率比把錢(qián)存在銀行里劃算多了。所以，老年人如果想追求高收益，能跑贏通貨膨脹的話，買(mǎi)四大行的股票也是一臺(tái)選擇。只不過(guò)這種選擇要冒些風(fēng)險(xiǎn)，但是收益率也會(huì)高一些。綜上所述，老年人理財(cái)應(yīng)在確保資金靈活性的前提下，以穩(wěn)健為主，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際中，想以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式跑贏通貨膨脹率是有難度的，但是如果能冒些風(fēng)險(xiǎn)，或是很容易達(dá)到的。
